9 октября 2025 года станет поворотной датой для платежей в зоне евро. С полным введением Регламента о Моментальных Платежах (IPR) переводы в евро больше не будут ограничены обычными пакетными циклами — но пользователям придётся привыкать к новым механизмам и рискам, возникающим на фоне скорости.
Что меняется на практике
В рамках IPR банки и поставщики платёжных услуг (PSP), уже предлагающие стандартные переводы SEPA (SCT), обязаны также предлагать моментальные переводы SEPA Instant (SCT Inst), доступные 24/7, 365 дней в году, с завершением примерно за 10 секунд.
В то же время с этой даты обязательной становится бесплатная услуга Verification of Payee (VOP) для как моментальных, так и для стандартных переводов. Это позволит отправителю проверить, совпадает ли указанный IBAN и имя получателя, прежде чем завершить перевод — что помогает уменьшить ошибки и мошенничество.
Важно: ранее некоторые PSP могли взимать дополнительные сборы за скорость перевода. Но по IPR сбор за моментальный перевод не должен превышать сбор за соответствующий стандартный перевод.
Кроме того, прежний лимит 100 000 EUR для моментальных переводов отменяется. Теперь более крупные переводы в евро — которые раньше выполнялись в обычном режиме — будут совершаться мгновенно.
Эти изменения обещают большую удобность и равноправие услуг — но требуют новых подходов к операционной работе, безопасности и поведению пользователей.
Почему это важно для вас
Более быстрые переводы — хорошо, но корректируйте свои привычки
Если вы обычно оставляете переводы на поздний вечер или последний день месяца, новая регламентация означает, что деньги могут переместиться за секунды — даже ночью или в выходные. Это удобно, но рискованно: если вы ошибётесь при вводе данных, вернуть деньги будет сложно.
Ошибки при вводе станут дороже
Поскольку переводы могут завершаться почти мгновенно, опечатка в IBAN или имени может привести к отправке денег на чужой счёт. VOP-проверка помогает — но только если вы ею воспользуетесь. Всегда запускайте проверку получателя перед подтверждением, особенно при новых адресатах.
Бюджетирование и ликвидность требуют большей точности
Моментальные платежи требуют более чёткого контроля ежедневных остатков. Если вы привыкли откладывать сверку или корректировку расходов, рискуете попасть в ситуацию, когда неожиданные списания «выстрелят» раньше, чем вы успеете отреагировать. Короче: управление ликвидностью становится более «живым».
Влияние на бизнес и малые предприятия
Для малого бизнеса, фрилансеров, микро-предприятий ускорение расчётов уменьшает задержки в поступлениях и облегчает управление денежными потоками. Однако нужно быть внимательным к мошенничеству и адаптировать бухгалтерию под быстрые транзакции и возможные ошибки.
Мошенничество и риски ускоряются
Реальные платежи сокращают окно для выявления мошенничества. PSP придётся полагаться на системы анализа поведения, мониторинг отклонений, санкционные проверки и скоростные модели риска.
На что обратить внимание как пользователю
- Всегда пользуйтесь VOP перед отправкой средств, особенно если адресат новый.
- Не совершайте переводы в последнюю минуту — дайте себе время на проверку ошибок.
- Чаще проверяйте счёт, так как операции фиксируются почти мгновенно.
- Особенно внимательно подходите к крупным переводам — перепроверьте суммы и данные получателя.
- Узнайте свои права на возврат средств — как правило, после завершения перевода вернуть деньги бывает сложно или невозможно.
Что меняется «за кулисами» (в банках и инфраструктуре)
Чтобы успеть к октябрю, банки провели фундаментальные изменения:
- Они должны обеспечить работу без перерывов 24/7.
- Реальное управление ликвидностью становится критически важным, особенно когда крупные платежи могут происходить в любое время.
- Системы обнаружения мошенничества обновляются до способности оценивать риск в доли секунды с применением ИИ, анализа паттернов и данных об устройстве.
- Внедрение Verification of Payee, связанного с каталогом (EPC Directory Service), для сверки банковских счетов и имён.
- Некоторые банки сотрудничают с технологическими провайдерами, внедряя инфраструктуру active-active для непрерывности работы.
- Банки, которые затягивают или не соответствуют требованиям, рискуют санкциями, падением репутации и клиентским недовольством.
Вывод: как адаптировать свои финансы к новому темпу
Переход к обязательным моментальным платежам — одно из крупнейших изменений в европейской платежной системе за последнее время. Для частных лиц и малого бизнеса это не просто вопрос скорости — это вопрос нового мышления в реальном времени.
Сделайте использование VOP своей привычкой. Не откладывайте переводы на последний момент. Держите на счёте запас прочности. Расценивайте любой перевод — даже мелкий — как окончательный (ибо часто именно таким будет).
Если ваш банк предлагает опции вроде моментальных переводов по алиасу или по номеру телефона — ознакомьтесь с ними, но только после того, как убедились, что маппинг адресата корректен.
Проще говоря: эра «переводов завтра» заканчивается. Начиная с 9 октября 2025 года переводы в евро станут почти такими же мгновенными, как сообщение. Чтобы воспользоваться преимуществами — придется подстроиться к скорости.