В 2025 году отношения американцев с их кредитными картами напряжённые. Цены стабилизировались, зарплаты стоят на месте, но стоимость кредита не снижается. Для миллионов домохозяйств маленький пластиковый прямоугольник в кошельке превратился в дорогостоящий спасательный круг.
Согласно данным LendingTree, средняя годовая процентная ставка (APR) по новым кредитным картам составляет 24,19 %, а по картам, уже начисляющим проценты, — 22,83 %. Даже с учётом неиспользуемых счетов общий показатель остаётся выше 21 % — это самый высокий устойчивый уровень с тех пор, как Федеральная резервная система начала отслеживать эти данные.
Эти ставки бьют по кошельку. Баланс в размере 3000 долларов при 23 % APR означает около 690 долларов процентов в год — при условии, что не будет новых покупок. С учётом инфляции и снижения реальных доходов всё меньше домохозяйств могут оплачивать баланс полностью, что создаёт долговую спираль.
Данные Федеральной резервной системы подтверждают напряжённость: 3,05 % кредитов по картам в коммерческих банках США были просрочены в начале 2025 года (более 30 дней).
Другие источники показывают ещё более тревожную картину. WalletHub сообщает, что уровень безнадёжных долгов (charge-off) составил 4,31 % во втором квартале 2025 года, а PYMNTS отмечает рост 90-дневных просрочек на 8,5 % между концом 2024 и началом 2025 года.
ФРБ Сент-Луиса добавляет ещё один тревожный аспект: уровень просрочек вырос почти во всех регионах и достиг примерно 14,1 % в начале 2025 года. Картина очевидна — рост наблюдается во всех группах дохода, но наиболее заметен среди домохозяйств с низким доходом.
Почему кредиты остаются такими дорогими
Почему ставки остаются такими высокими, даже когда центробанк намекает на снижение? Одна из причин — риск-премия. Долг по кредитной карте необеспечен; когда увеличивается уровень невозвратов, банки расширяют маржу прибыли, чтобы компенсировать потери.
По данным ФРБ Филадельфии, средний APR по картам общего назначения составил 24,62 %, а по розничным картам, предлагаемым в сетевых магазинах, — 31,15 %.
Даже если Федеральная резервная система снизит базовую ставку, эти спрэды не исчезнут мгновенно. Эмитенты остаются осторожными, особенно после нескольких кварталов повышенных списаний долгов. Кроме того, регуляторные дебаты вокруг ограничения процентных ставок — некоторые предложения Конгресса США обсуждают потолок в 10 % — создают дополнительную неопределённость и заставляют кредиторов вести себя консервативно.
Человеческая сторона проблемы
За каждой статистикой стоит семья, решающая, какой счёт не оплатить. Согласно Bankrate, почти 64 % держателей карт с долгами признаются, что из-за этого откладывают другие финансовые цели — от покупки жилья до создания «подушки безопасности».
ФРБ Нью-Йорка сообщает, что общий объём задолженности по кредитным картам снизился на 29 млрд долларов в начале 2025 года, но при этом остаётся на уровне 1,18 трлн долларов — почти на 15 % выше, чем до пандемии.
Более того, розничные карты, которые обещают скидку на кассе, сегодня нередко оборачиваются ставками выше 30 %. Во многих случаях сумма выплаченных процентов превышает ценность всех полученных бонусов.
Как действовать разумно в 2025 году
Эксперты сходятся во мнении: самый простой путь к финансовой устойчивости — оплачивать баланс полностью каждый месяц. Но если долг уже накоплен, важно сначала погашать самые дорогие обязательства, избегать новых покупок по высокопроцентным картам и внимательно рассматривать предложения о переводе баланса, проверяя комиссии и последующие ставки.
Финансовые консультанты также рекомендуют поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 %, чтобы сохранить кредитный рейтинг и уменьшить риск снижения лимита. Для тех, кто сталкивается с трудностями, стоит заранее обратиться к эмитенту — многие банки предлагают программы льготного погашения или временные снижения ставок.
И, главное: не гонитесь за бонусами, если платите двузначные проценты. В 2025 году лучшая «наградная программа» — это отсутствие долгов вообще.