W 2025 roku relacja Amerykanów z kartami kredytowymi jest napięta. Ceny się ustabilizowały, płace stoją w miejscu, ale koszty kredytu nie spadają. Dla milionów gospodarstw domowych mały plastikowy prostokąt w portfelu stał się kosztowną linią ratunkową.
Według danych LendingTree, średnie roczne oprocentowanie (APR) nowych kart kredytowych wynosi 24,19 %, a kart z naliczanymi odsetkami — 22,83 %. Nawet po uwzględnieniu nieaktywnych kont ogólna średnia pozostaje powyżej 21 %, co jest najwyższym utrzymującym się poziomem od początku monitorowania tych danych przez Rezerwę Federalną.
Te stawki bolą. Saldo 3000 USD przy 23 % APR oznacza około 690 USD odsetek rocznie — przy założeniu, że nie ma nowych wydatków. Przy rosnących kosztach życia coraz mniej gospodarstw jest w stanie spłacać pełne saldo każdego miesiąca, co prowadzi do spirali zadłużenia.
Dane Rezerwy Federalnej potwierdzają skalę problemu: 3,05 % kredytów kartowych w bankach komercyjnych USA było przeterminowanych na początku 2025 roku (ponad 30 dni).
Inne źródła rysują jeszcze bardziej niepokojący obraz. WalletHub informuje, że wskaźnik umorzonych długów (charge-off) wyniósł 4,31 % w II kwartale 2025 roku, a PYMNTS odnotował wzrost 90-dniowych zaległości o 8,5 % między końcem 2024 a początkiem 2025 roku.
Federal Reserve Bank of St. Louis dodaje kolejny wymiar: udział przeterminowanych zobowiązań wzrósł niemal we wszystkich regionach, osiągając około 14,1 % na początku 2025 roku. Wzrost jest widoczny we wszystkich grupach dochodowych, ale najsilniejszy wśród gospodarstw o niższych dochodach.
Dlaczego kredyt pozostaje tak drogi
Dlaczego stopy procentowe są nadal tak wysokie, mimo że banki centralne sugerują obniżki? Częściowo wynika to z premii za ryzyko. Zadłużenie na kartach kredytowych jest niezabezpieczone, więc gdy rosną niespłacane należności, emitenci podnoszą marże, aby zrekompensować potencjalne straty.
Według Federal Reserve Bank of Philadelphia średnie oprocentowanie kart ogólnego przeznaczenia wyniosło 24,62 %, a kart detalicznych oferowanych przez sieci handlowe — aż 31,15 %.
Nawet jeśli Rezerwa Federalna obniży stopy bazowe, te marże nie znikną z dnia na dzień. Emitenci zachowują ostrożność, szczególnie po kilku kwartałach wysokich odpisów. Dodatkowo, dyskusje regulacyjne na temat limitów oprocentowania — niektóre propozycje w Kongresie USA mówią o limicie 10 % — wprowadzają niepewność, przez co kredytodawcy działają zachowawczo.
Ludzki wymiar problemu
Za każdą liczbą kryje się rodzina decydująca, którego rachunku dziś nie zapłaci. Według Bankrate, prawie 64 % posiadaczy kart z zadłużeniem przyznaje, że z tego powodu odkłada inne cele finansowe — od zakupu domu po oszczędzanie na nagłe wydatki.
Federal Reserve Bank of New York podaje, że całkowite saldo zadłużenia z tytułu kart kredytowych spadło o 29 mld USD na początku 2025 roku, ale wciąż wynosi 1,18 bln USD — prawie 15 % więcej niż przed pandemią.
Co więcej, karty sklepowe, które kuszą rabatami przy kasie, dziś często oznaczają oprocentowanie przekraczające 30 %. W wielu przypadkach wartość zapłaconych odsetek przewyższa wszystkie uzyskane nagrody.
Jak mądrze korzystać z kredytu w 2025 roku
Eksperci są zgodni: najpewniejszą drogą do stabilności jest spłata całego salda co miesiąc. Jeśli jednak zadłużenie już istnieje, priorytetem powinno być spłacanie najdroższych zobowiązań, unikanie nowych wydatków na kartach o wysokim APR i ostrożne korzystanie z ofert przeniesienia salda, po sprawdzeniu opłat i późniejszych stawek.
Doradcy finansowi zalecają także utrzymywanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30 %, aby chronić ocenę kredytową i zmniejszyć ryzyko obniżenia limitu. Osoby mające trudności powinny jak najszybciej skontaktować się z bankiem — wielu kredytodawców oferuje programy pomocy lub czasowe obniżki oprocentowania.
I co najważniejsze: nie poluj na nagrody, jeśli płacisz dwucyfrowe odsetki. W 2025 roku najlepszą „premią” jest całkowity brak długu.