В последние годы сервисы «Купи сейчас — заплати позже» (BNPL) превратились в один из самых заметных трендов в мире личных финансов. Такие платформы позволяют клиенту разделить стоимость покупки на несколько равных частей, чаще всего четыре, без начисления процентов при своевременной оплате. Эта модель оказалась особенно привлекательной для поколений миллениалов и Z, активно совершающих покупки онлайн и не всегда имеющих доступ к традиционным кредитным картам.
Согласно исследованиям, популярность BNPL растёт стремительными темпами. Миллионы потребителей в США и Европе хотя бы раз воспользовались этим инструментом, а в перспективе ближайших десяти лет глобальный объём транзакций может превысить 1 трлн долларов ежегодно. От магазинов одежды до супермаркетов — всё больше торговых сетей внедряют опцию «оплаты позже» наравне с банковскими картами.
Однако эксперты предупреждают: у удобного механизма есть обратная сторона. Разделение суммы на небольшие платежи создаёт иллюзию доступности и может подтолкнуть к лишним тратам. Несколько параллельных планов BNPL способны быстро превратиться в серьёзную долговую проблему. Просрочка хотя бы одного платежа влечёт штрафы, а накопление нескольких обязательств делает ситуацию трудноуправляемой.
Отдельный риск связан с кредитной историей. Большинство сервисов BNPL не передаёт данные о своевременных выплатах в кредитные бюро, что лишает молодёжь возможности формировать положительную историю. При этом просроченные долги нередко передаются коллекторам, что приводит к ухудшению кредитного рейтинга.
Регуляторы разных стран начинают уделять этому сегменту всё больше внимания. В США Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) инициировало проверки компаний, предлагающих BNPL, ссылаясь на непрозрачные условия и скрытые комиссии. В Великобритании и Евросоюзе обсуждают возможность приравнять BNPL к традиционным потребительским кредитам, что автоматически наложит на сервисы более жёсткие требования по проверке заёмщиков и информированию клиентов.
Сторонники BNPL утверждают, что этот инструмент делает финансирование более доступным, особенно для тех, кто не может получить кредитную карту. Они подчеркивают, что большинство пользователей справляются с обязательствами без проблем, а уровень дефолтов зачастую ниже, чем по банковским картам. Но противники настаивают: отсутствие единых правил создаёт дисбаланс и делает молодых потребителей более уязвимыми.
Финансовые консультанты советуют относиться к BNPL так же, как к любому виду займа: пользоваться только при уверенности в возможности выполнить все обязательства. Важно вести учёт всех активных планов, ставить напоминания о сроках выплат и избегать одновременного использования нескольких сервисов.
Параллельно растёт роль образовательных инициатив. Некоммерческие организации в США и Европе запускают кампании по финансовой грамотности, а университеты и школы добавляют темы цифровых финансов в свои программы, чтобы помочь молодым людям ориентироваться в новых рисках.
Дискуссия о будущем BNPL отражает более широкую проблему — баланс между инновациями и защитой потребителей. Сервисы «Купи сейчас — заплати позже» дают удобство и гибкость, но в случае отсутствия правил могут обернуться долгами и финансовой нестабильностью.
Главный вывод: краткосрочная выгода не должна подрывать долгосрочное финансовое здоровье.